Bankowość (Bank Pekao, Alior Bank)

Bank Pekao jest uniwersalnym bankiem komercyjnym, oferującym pełny zakres usług bankowych świadczonych na rzecz klientów indywidualnych oraz instytucjonalnych, prowadzącym działalność głównie w Polsce. Grupa Kapitałowa Banku Pekao obejmuje instytucje finansowe działające na rynkach: bankowym, zarządzania aktywami, usług maklerskich, doradztwa transakcyjnego, leasingu i faktoringu. Od 2017 roku Bank Pekao jest częścią Grupy PZU.

Bank oferuje konkurencyjne na rynku polskim produkty i usługi, wysoki poziom obsługi klientów oraz rozwiniętą sieć dystrybucji. Szeroka oferta produktowa, nowatorskie rozwiązania i indywidualne podejście zapewniają klientom kompleksową obsługę finansową. Z kolei zintegrowany model obsługi stanowi gwarancję najwyższej jakości usług i produktów oraz ich dopasowania do zmieniających się potrzeb. Bank systematycznie umacniania pozycję rynkową w strategicznych obszarach działalności.

Na koniec III kwartału 2020 roku Bank Pekao plasował się na drugim miejscu wśród banków w Polsce (wg wielkości aktywów).

Nowe produkty i usługi

W 2020 roku Bank Pekao podjął szeroko zakrojone działania wspierające pracowników, klientów i partnerów biznesowych, dostosowując działalność do wyzwań i ograniczeń związanych z pandemią COVID-19. Wdrażane rozwiązania miały na celu zachowanie ciągłości działania. Kluczowe było ograniczenie ryzyka zarażenia koronawirusem przez pracowników oraz zapewnienie klientom bezpiecznego korzystania z usług bankowych.

Bank Pekao promował „7 złotych zasad bezpiecznego bankowania” zachęcając klientów do:

• korzystania z bankowości internetowej Pekao24 i aplikacji mobilnej PeoPay;
• korzystania z kontaktu zdalnego za pomocą czatu, wideo lub telefonu;
• ograniczenia wizyt w placówkach banku;
• stosowania zasad bezpieczeństwa podczas wizyty w oddziale.

W trosce o bezpieczeństwo klientów, Bank Pekao jako jeden z pierwszych banków zwiększył wysokość limitu dla transakcji zbliżeniowych do kwoty 100 zł, bez potrzeby autoryzacji, wszystkim klientom korzystającym z kart płatniczych i kredytowych.

Bank Pekao wspierał klientów w utrzymaniu płynności finansowej w czasie pandemii COVID-19. Klientom bankowości detalicznej umożliwiono zawieszenie płatności rat kredytów konsumenckich i hipotecznych na czas przejściowych problemów związanych z zarządzaniem domowym budżetem w czasie pandemii. „Wakacje kredytowe” objęły 6% portfela kredytów detalicznych i 4% portfela kredytów mikroprzedsiębiorstw i MŚP. Bank udostępnił w serwisie Pekao24, możliwość przeprowadzenia w pełni zdalnego procesu wnioskowania.

Ponadto w celu ograniczenia negatywnych skutków pandemii COVID-19 dla funkcjonowania przedsiębiorstw, Bank Pekao podpisał umowę portfelową z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) dotyczącą linii gwarancyjnej „de minimis”. Dzięki temu możliwe było wprowadzenie do oferty dla firm z sektora mikroprzedsiębiorstw oraz klientów MŚP możliwości zabezpieczania kredytów gwarancją na specjalnych warunkach, a także umowy gwarancji portfelowych z BGK w ramach Funduszu Gwarancji Płynnościowych. Dodatkowo podpisał umowę z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym dotyczącą bezpłatnych gwarancji na kredyty dla mikrofirm.

W 2020 roku Bank Pekao otworzył 409 tys. nowych rachunków. Pozytywny wpływ na poziom sprzedaży kont miały wprowadzone innowacyjne rozwiązania dla klientów, w tym przede wszystkim otwieranie kont na selfie w oparciu o biometrię oraz wdrożenie pakietu PeoPay KIDS. W 2020 roku 26% rachunków dla klientów indywidualnych zostało zainicjowanych online co oznacza czterokrotny wzrost w porównaniu do 2019 roku. W najlepszych miesiącach w ten sposób założone zostało nawet co trzecie konto.

W czerwcu 2020 roku bank udostępnił aplikację PeoPay KIDS dedykowaną dzieciom w wieku 6-13 lat. Dzięki aplikacji dzieci w łatwy i przystępny sposób mogą nauczyć się oszczędzania i zarządzania własnymi środkami. Dziecko może również otrzymać własną kartę płatniczą PeoPay KIDS, dzięki której może płacić w sklepach oraz wypłacać gotówkę. PeoPay KIDS powiązany jest z panelem rodzica w aplikacji PeoPay i bankowości internetowej Pekao24. Wszystkie transakcje dziecka wymagają autoryzacji ze strony rodzica. Dzięki intensywnej kampanii reklamowej Bank Pekao pozyskał ponad 37 tys. pakietów PeoPay KIDs. Dzięki temu dynamika wzrostu liczby kont dla dzieci do 12 roku życia osiągnęła 31% r/r.

W I półroczu 2020 roku Bank Pekao wdrożył rozwiązanie typu Smart City - nowoczesną zbliżeniową technologię akceptacji kart płatniczych w komunikacji miejskiej w Białymstoku. Dzięki temu rozwiązaniu możliwy jest bezgotówkowy zakup biletów, a karta płatnicza uprawnia do przejazdu miejskim autobusem. Na początku października w Białostockiej Komunikacji Miejskiej rozpoczął się nowy etap rozwoju Smart City. Wprowadzony został alternatywny sposób naliczania opłaty za wielokrotne przejazdy w ciągu doby, tzw. Smart Taryfa BKM. Taryfa daje wymierne oszczędności pasażerom kilkukrotnie podróżującym autobusem w danym dniu. Bank planuje uruchomienie tego rozwiązania w kolejnych miastach.

We wrześniu 2020 roku klienci banku posiadający karty Visa Debit Gold i debetową Visa Business uzyskali możliwość podłączenia ich do Apple Pay. Usługa pozwala na szybkie płatności zbliżeniowe za pomocą urządzeń Apple takich jak iPhone, Apple Watch czy iPad. Aby korzystać z wygodnych płatności wystarczy aktywować Apple Pay w aplikacji PeoPay lub dodać kartę bezpośrednio w Apple Wallet.

Od grudnia 2020 roku klienci banku mogą korzystać z płatności Google Pay. Usługa dostępna jest dla posiadaczy kart Mastercard i VISA.

Ponadto w 2020 roku Bank Pekao przyjmował wnioski w ramach rządowego programu Dobry Start o dofinansowanie szkolnej wyprawki 300+ zajmując czołową pozycję wśród banków z największą liczbą wniosków przyjętych online. Wspólnie z PZU przygotowana została również oferta zakupu szkolnych ubezpieczeń NNW ze zniżką 10%.

Bank udzielał preferencyjnych kredytów i pożyczek na inwestycje związane z ochroną środowiska, ograniczał ilość zużywanego papieru poprzez zachęcanie klientów do rezygnacji z wyciągów papierowych, a do produkcji materiałów reklamowych wykorzystywał papier pochodzący z recyklingu.

Na czele Grupy Kapitałowej Alior Banku stoi Alior Bank. Alior Bank jest uniwersalnym bankiem depozytowo-kredytowym, obsługującym osoby fizyczne, prawne i inne podmioty będące osobami krajowymi i zagranicznymi. Podstawowa działalność banku obejmuje prowadzenie rachunków bankowych, udzielanie kredytów i pożyczek pieniężnych, emitowanie bankowych papierów wartościowych oraz prowadzenie skupu i sprzedaży wartości dewizowych. Bank prowadzi także działalność maklerską, doradztwo i pośrednictwo finansowe, aranżację emisji obligacji korporacyjnych oraz świadczy inne usługi finansowe.

Alior Bank świadczy usługi przede wszystkim klientom z Polski. W 2017 roku rozpoczął działalność zagraniczny oddział Alior Banku w Rumunii oferujący produkty i usługi bankowości detalicznej. Jednak udział klientów zagranicznych w całkowitej liczbie klientów banku jest znikomy.

W 2020 roku Alior Bank ogłosił nową strategię na lata 2020- 2022 „Więcej niż bank”. Rok 2020 to także okres wyzwań realizowanych w trudnych warunkach pandemii COVID-19. Kluczowe było wprowadzenie rozwiązań gwarantujących bezpieczeństwo pracowników i klientów oraz zachowanie ciągłości biznesowej.

Alior Bank plasował się na ósmym miejscu wśród banków w Polsce (wg wielkości aktywów) na koniec III kwartału 2020 roku.

Nowe produkty i usługi

W 2020 roku Alior Bank skoncentrował się na rozwiązaniach, które umożliwiły klientom dostęp do produktów i usług online bez konieczności odwiedzania oddziałów. Wśród projektów kluczowe znaczenie miały rozwiązania umożliwiające zdalną weryfikację tożsamości. To obszar, który rozwijany był priorytetowo, aby zagwarantować klientom wygodny, szybki i bezpieczny dostęp do oferty Alior Banku w dowolnym momencie oraz miejscu, także w wyjątkowych warunkach, jakie stworzyła pandemia COVID-19.

Pierwszym dużym projektem w 2020 roku o takim charakterze była inwestycja w fintech Autenti. Platforma stworzona przez Autenti służy do autoryzacji dokumentów i zawieraniu umów przez Internet z wykorzystaniem wszystkich dostępnych e-podpisów sIDAS: standardowego, zaawansowanego i kwalifikowanego.

W pierwszym kwartale 2020 roku Alior Bank wdrożył również autorską metodę weryfikacji tożsamości klientów bez konieczności wizyty w oddziale. Dzięki metodzie FOTO ID proces weryfikacji tożsamości zajmuje nie więcej niż 5 minut. Jednocześnie, jest to rozwiązanie intuicyjne i nie wymaga wysokich kompetencji cyfrowych.

Kolejnym działaniem mającym na celu zdalną identyfikację klienta była współpraca z Polską Wytwórnią Papierów Wartościowych. Jednym z obszarów współpracy jest wykorzystanie e-dowodu, które umożliwia weryfikację tożsamości klientów bez konieczności wizyty w oddziale. Dzięki aplikacji eDo App klienci potwierdzą e-dowodem swoje dane osobowe i mogą swobodnie korzystać z produktów i usług Alior Banku.

W 2020 roku Alior Bank udostępnił klientom opcję „pożyczki na klik” w ofercie specjalnej w Alior Mobile i Alior Online. Dzięki temu osoby zainteresowane otrzymaniem dodatkowych pieniędzy mają możliwość zawnioskowania o nie w szybki i wygodny sposób bez wychodzenia z domu.

Bank rozszerzył swoją usługę rat w karcie kredytowej o możliwość skorzystania z niej w kanałach zdalnych. Dzięki temu klient może samodzielne rozłożyć zadłużenia na raty po zalogowaniu się do bankowości internetowej lub mobilnej.

Bank udostępnił mikrofirmom w pełni zdalny proces kredytowy w oparciu o metodę Foto ID oraz platformę Autenti. Dotychczasowi i nowi klienci z tego segmentu mogą otrzymać finansowanie do 200 tys. zł, bez konieczności wizyty w oddziale. To komfortowe dla przedsiębiorców rozwiązanie obejmuje kredyty obrotowe z zabezpieczeniem w formie gwarancji BGK i okresem spłaty do 3 lat.

Od drugiej połowy 2020 roku klienci biznesowi mogą także podpisywać w oddziałach Alior Banku umowy o zarządzanie Pracowniczym Planem Kapitałowym z funduszem TFI PZU- PPK inPZU SFIO.

Na sytuację sektora bankowego w 2021 roku wpływ będą mieć przede wszystkim:

• wpływ pandemii COVID-19 na koniunkturę gospodarczą i kształtowanie się czynników makroekonomicznych, które będą oddziaływać na popyt na produkty bankowe, zmiany kosztów ryzyka oraz jakość portfela kredytowego;
• skala popytu zgłaszanego na usługi bankowe, a także zdolność klientów banków do terminowej spłaty zobowiązań finansowych, która zależy w dużym stopniu od ich kondycji finansowej. Poza sytuacją makroekonomiczną kraju, sytuacja ekonomiczna wielu grup klientów zależy również od prowadzonej polityki gospodarczej. Zarówno spowolnienie tempa wzrostu polskiej gospodarki, jak i zmiana uregulowań prawnych funkcjonowania przedsiębiorstw mogą mieć negatywny wpływ na sytuację finansową wybranych klientów banków;
• możliwość okresowego wzrostu awersji do ryzyka w związku z niepewnością związaną z wpływem pandemii COVID-19 na poziom światowej aktywności gospodarczej, który może przełożyć się na ograniczenie aktywności inwestycyjnej klientów banków;
• utrzymujący się niski poziom stóp procentowych mający silnie niekorzystny wpływ na wyniki sektora bankowego (poprzez wpływ na wynik odsetkowy);
• polityka Rady Polityki Pieniężnej w zakresie kształtowania się poziomu stóp procentowych;
• procesy konsolidacji i restrukturyzacji sektora bankowego;
• rozwój oferty usług bankowych przez podmioty nieregulowane, w tym globalne firmy technologiczne;
• otoczenie podatkowo-regulacyjne, w tym w szczególności obowiązywanie podatku od niektórych instytucji finansowych, wysokie wymagania w zakresie kapitałów własnych, obciążenia na rzecz BFG, koszty dalszych dostosowań do licznych rozwiązań regulacyjnych (m.in. MIFID II, RODO, PSD II, MREL).

Poza wymienionymi wyżej czynnikami, jednym z ważniejszych pozostaje kwestia walutowych kredytów hipotecznych. Przy braku ostatecznego rozwiązania systemowego w tej sprawie, największe przełożenie na system bankowy będą miały rozstrzygnięcia sądowe w poszczególnych, indywidualnych przypadkach umów. Szereg wydarzeń (m.in. orzeczenie TSUE z 3 października 2019 roku) skłonił bowiem rosnącą liczbę kredytobiorców do rozstrzygnięcia sporu na drodze sądowej. Będzie to mieć silny negatywny wpływ na wyniki banków, w szczególności tych o dużym portfelu tego typu kredytów. Dotychczas głównym kanałem wpływu były rezerwy założone przez banki w związku z przewidywanym ryzykiem prawnym – miały one silny, negatywny wpływ na wyniki sektora w 2020 roku. Według większości szacunków, łączne koszty dla sektora mogą sięgnąć kilkudziesięciu miliardów złotych, ale są one trudne do oszacowania i będą rozłożone w czasie. Wiele będzie zależało m.in. od faktycznej liczby pozwów (ilu kredytobiorców zdecyduje się na drogę sądową), interpretacji krajowych sądów w poszczególnych sprawach, reakcji krajowych instytucji nadzorujących czy działań samych banków. Nie można również wykluczyć scenariusza, w którym kwestia kredytów frankowych znajdzie jednak ostateczne rozwiązanie na drodze ustawowej.